互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展恰逢其時(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)既包括銷(xiāo)售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化，也包括互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。無(wú)論是渠道還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)具有了發(fā)展的基礎(chǔ)。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)接近兩年的發(fā)展，金融網(wǎng)絡(luò)化深入人心，加上受眾是 80、90 后，這部分人逐漸成為社會(huì)的財(cái)富的主力，他們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的容忍程度較高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的接受程度更高；

2、保險(xiǎn)需求主動(dòng)化，人口老齡化、城鎮(zhèn)化不斷推進(jìn)，加上保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的優(yōu)越性，保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸由“被動(dòng)銷(xiāo)售”走向“主動(dòng)需求”；

3、以個(gè)人代理為主的原有銷(xiāo)售模式具有的局限性，渠道改革刻不容緩；

4、政策導(dǎo)向逐漸明晰，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一觸即發(fā)。

互聯(lián)網(wǎng)會(huì)如何重塑保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)與模式呢？下面分不同的情況綜述下。

幾種形態(tài)

1、商業(yè)形態(tài)的轉(zhuǎn)變衍生新的保險(xiǎn)需求：眾安在線(xiàn)

金融是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，互聯(lián)網(wǎng)在改造金融業(yè)的同時(shí)也在改造傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)形態(tài)的變化衍生出新的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)逐步加深衍生出新的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)以及相應(yīng)的保險(xiǎn)需求，比如虛擬財(cái)險(xiǎn)。虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指的是對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保護(hù)的險(xiǎn)種分為損失險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。損失險(xiǎn)的標(biāo)的物是指游戲中的裝備、游戲幣以及游戲賬號(hào)等，當(dāng)這些物品發(fā)生損失的時(shí)候，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。另外如同現(xiàn)實(shí)生活中會(huì)出現(xiàn)不可抗力的威脅需要有以外的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一樣，虛擬財(cái)險(xiǎn)中也有因?yàn)橄到y(tǒng)意外而衍生的險(xiǎn)種即責(zé)任險(xiǎn)。

2013年2月，阿里、騰訊、平安投資設(shè)立的中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“眾安在線(xiàn)”正式獲得中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的批復(fù)，允許其互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這一事項(xiàng)標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合實(shí)現(xiàn)了重大突破。新公司將完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售和理賠服務(wù)，產(chǎn)品包括虛擬貨幣失盜險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險(xiǎn)等。阿里巴巴是中國(guó)最大的電子商務(wù)公司，擁有廣大的企業(yè)用戶(hù)，騰訊擁有廣泛的個(gè)人用戶(hù)和媒體資源，而中國(guó)平安則擁有保險(xiǎn)、證券和銀行三大牌照，三者的合作無(wú)疑給人們留下了無(wú)限的遐想。

與一般的保險(xiǎn)代售的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相比，“眾安保險(xiǎn)”能夠因地制宜以互聯(lián)網(wǎng)的思維結(jié)合“大數(shù)據(jù)”設(shè)計(jì)服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能在在線(xiàn)提交理賠申請(qǐng)、提供證明材料等。實(shí)現(xiàn)了從保險(xiǎn)設(shè)計(jì)-保險(xiǎn)銷(xiāo)售-保險(xiǎn)理賠一體化、互聯(lián)化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。

眾安保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象及目前提供產(chǎn)品

眾安在線(xiàn)的 CEO 尹海認(rèn)為“全球范圍內(nèi)，像眾安這樣專(zhuān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司還沒(méi)有。我們是看到中國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)在有巨大的落差：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)，但同時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)里的信用、支付與物流卻還不成熟?！背嗽谏鲜鏊f(shuō)的虛擬財(cái)險(xiǎn)方面，眾安在線(xiàn)在電商產(chǎn)品這種互聯(lián)網(wǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的領(lǐng)域也有創(chuàng)新。2013 年末眾安發(fā)布“眾樂(lè)寶”保證金計(jì)劃，是眾安保險(xiǎn)聯(lián)合淘寶網(wǎng)推出的國(guó)內(nèi)首款網(wǎng)絡(luò)保證金保險(xiǎn)，旨在為加入淘寶消保協(xié)議的賣(mài)家履約能力提供保險(xiǎn)，幫賣(mài)家減負(fù)，確保給予買(mǎi)家良好的購(gòu)物保障。

2、渠道：網(wǎng)絡(luò)化、場(chǎng)景化

（1）網(wǎng)絡(luò)化

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，利用數(shù)字化信息和網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性來(lái)與客戶(hù)交流，提供保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)，使保險(xiǎn)信息咨詢(xún)、保障計(jì)劃設(shè)計(jì)、投保、核保、繳費(fèi)、承保、保單信息查詢(xún)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，輔助營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)達(dá)成的一種新型營(yíng)銷(xiāo)渠道。

渠道網(wǎng)絡(luò)化是目前階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的集中變現(xiàn)形態(tài)。這些豐富的產(chǎn)品形式體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如今蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)渠道進(jìn)行了強(qiáng)有力的沖擊，無(wú)論是傳統(tǒng)人身險(xiǎn)還是財(cái)險(xiǎn)，都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售。

在與國(guó)外銷(xiāo)售對(duì)比中看，我國(guó)的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售發(fā)展還有很大的差距。人身險(xiǎn)種方面，美國(guó)在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)的比例 2012 年的時(shí)候達(dá)到了 8%-11%左右是中國(guó)的 4-7 倍。而在網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售發(fā)展更為熱烈的財(cái)產(chǎn)銷(xiāo)售領(lǐng)域，發(fā)展的差距則更為巨大。以汽車(chē)保險(xiǎn)銷(xiāo)售為例，中國(guó)的車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售比率僅僅只有 1%左右，而美國(guó)已經(jīng)達(dá)到了 30%-50%，英國(guó)達(dá)到了 45%左右，亞洲鄰國(guó)日韓達(dá)到了 41%和 20%，是我國(guó)的幾十倍以上。以此推演，未來(lái)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售空間巨大。

各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售情況        2012 年英國(guó)車(chē)險(xiǎn)分銷(xiāo)渠道

能夠?qū)崿F(xiàn)渠道互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)歸結(jié)為條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、交易便利。

其一，條款要簡(jiǎn)單，條款越簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，越容易標(biāo)準(zhǔn)化，客戶(hù)需要得到的咨詢(xún)?cè)缴?，互?lián)網(wǎng)化的模式即越適合，這其中最典型的產(chǎn)品就是車(chē)險(xiǎn)。

其二，是保費(fèi)要低廉，保費(fèi)越低客戶(hù)的敏感性相對(duì)越低，越容易達(dá)成交易，這也就是為什么短期的理財(cái)險(xiǎn)容易交易而長(zhǎng)期壽險(xiǎn)這種高價(jià)值的產(chǎn)品交易起來(lái)較為困難發(fā)展較慢。

三是交易便利，其中的便利包括場(chǎng)景的便利和支付的便利，這里主要指的是支付方面，在第三方支付如火如荼的發(fā)展的今天交易變得更加便捷，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化被進(jìn)一步推進(jìn)。

從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上看，車(chē)險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)目前是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式銷(xiāo)售較為火熱。橫向看汽車(chē)保險(xiǎn)占據(jù)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售超過(guò)一半的市場(chǎng)份額，縱向看網(wǎng)絡(luò)滲透率也已經(jīng)達(dá)到了 1%左右，網(wǎng)絡(luò)化程度較高。依據(jù)上文的分析，在銷(xiāo)售渠道網(wǎng)絡(luò)化方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單化、保費(fèi)低廉以及交易便捷更容易促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，汽車(chē)保險(xiǎn)比較明顯的是保費(fèi)較低更容易實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售。

2013年中國(guó)不同險(xiǎn)種互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)（億元）及占該險(xiǎn)種整體保費(fèi)的比值

具體的網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售模式方面，目前主要包括四種。

一是保險(xiǎn)公司自建的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)或電商銷(xiāo)售平臺(tái)，國(guó)內(nèi)主要保險(xiǎn)公司大多依托于自己的官網(wǎng)建立了自有的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)，如中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)等的官網(wǎng)同時(shí)也是產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)。

二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)。這是專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售網(wǎng)站，例如慧擇網(wǎng)、大童網(wǎng)、和訊網(wǎng)旗下的放心保、新一站保險(xiǎn)網(wǎng)等等。

第三種是兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，是指代理機(jī)構(gòu)從事自己業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。最后是第三方電子商務(wù)銷(xiāo)售的模式，第三方電子商務(wù)平臺(tái)巨頭具有海量的用戶(hù)，且用戶(hù)更樂(lè)于接受互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、具有高轉(zhuǎn)化率，當(dāng)前，淘寶、京東、蘇寧、騰訊等都開(kāi)辟了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售模塊。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售模式

（2）場(chǎng)景化

連接主體交易與保險(xiǎn)交易的保險(xiǎn)場(chǎng)景化將是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場(chǎng)景化可能會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)方向的變化，其一是新的營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景，其二是新的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物產(chǎn)生新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第一種場(chǎng)景化可以概括為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景化。保險(xiǎn)一直作為一種較為復(fù)雜晦澀難懂的金融產(chǎn)品，由于其條款多變，很難在營(yíng)銷(xiāo)上多做功夫，普通消費(fèi)者一直處于懵懂的狀態(tài)中。

而且，很多情況下消費(fèi)者不了解自身的保險(xiǎn)需求，同保險(xiǎn)產(chǎn)品之間存在著一定的距離?；ヂ?lián)網(wǎng)將交易的去中介化推向極致，主體交易在滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求的同時(shí)將會(huì)激發(fā)消費(fèi)者對(duì)衍生交易的需求，拉近消費(fèi)者與衍生交易的距離，依靠互聯(lián)網(wǎng)主體交易的保險(xiǎn)交易恰如氣氛。

比如，在攜程等旅游網(wǎng)站上銷(xiāo)售旅行意外險(xiǎn)。攜程是一家專(zhuān)業(yè)的旅行類(lèi)電子商務(wù)網(wǎng)站，在這里可以提供旅行中包括機(jī)票預(yù)訂、酒店預(yù)訂等一系列的服務(wù)。在傳統(tǒng)的旅行交易場(chǎng)景中，客戶(hù)對(duì)意外險(xiǎn)的需求其實(shí)并非剛性的，但是在互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景中客戶(hù)進(jìn)行機(jī)票、酒店等預(yù)訂的同時(shí)，就會(huì)收到旅行意外險(xiǎn)的銷(xiāo)售推送，激發(fā)這部分需求。同時(shí)，在購(gòu)買(mǎi)界面上攜程提供了與旅行有關(guān)的一些要素包括人數(shù)、目的地、保險(xiǎn)公司等選項(xiàng)，可以供消費(fèi)者提供較多的、評(píng)價(jià)的選擇，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售更加透明化。

第二種場(chǎng)景化概括為衍生需求場(chǎng)景化。由于互聯(lián)的存在，將會(huì)產(chǎn)生很多獨(dú)特的互動(dòng)、社交、交易場(chǎng)景，這種場(chǎng)景區(qū)別于線(xiàn)下的實(shí)體場(chǎng)景同樣需要相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。其中最典型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，就是基于淘寶的交易的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的退費(fèi)險(xiǎn)是基于電子商務(wù)交易而產(chǎn)生的新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶(hù)進(jìn)行淘寶交易付款的時(shí)候就會(huì)產(chǎn)生如下圖的界面，淘寶提供一個(gè)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)選項(xiàng)。它的金融一般在 0.5-1.0元不等，如果退貨可以得到10元的賠付，剛好抵消貨物退換客戶(hù)需要支付的郵費(fèi)。每到雙 11就是退費(fèi)險(xiǎn)的銷(xiāo)售高峰期，2013 年雙11，短短一天內(nèi)，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的銷(xiāo)量達(dá)到1.2億份，創(chuàng)造了保險(xiǎn)行業(yè)同一險(xiǎn)種單日銷(xiāo)售量的世界記錄。

3、產(chǎn)品：簡(jiǎn)單化、數(shù)據(jù)化

（1）簡(jiǎn)單化

保險(xiǎn)產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一個(gè)品種，具有天然的復(fù)雜屬性。在保險(xiǎn)的合同中，需要在保險(xiǎn)合同中廣泛的列明保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利、義務(wù)等。一般而言，保險(xiǎn)合同是“定式合同”即由保險(xiǎn)公司制定合同內(nèi)容，投保人只能夠選擇接受或者不接受。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售必須通過(guò)業(yè)務(wù)員與投保人面對(duì)面介紹保險(xiǎn)合同內(nèi)容，化解投保人的疑問(wèn)和誤解，但在實(shí)際操作過(guò)程中也存在保險(xiǎn)公司員工利用信息上的優(yōu)勢(shì)對(duì)消費(fèi)者形成誤導(dǎo)以提高短期保險(xiǎn)業(yè)績(jī)。

產(chǎn)品簡(jiǎn)單化適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)的銷(xiāo)售模式下，省略了中間的銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，面對(duì)面解釋產(chǎn)品的環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單化。保險(xiǎn)公司需要采用多種維度的定價(jià)方式對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單化定價(jià)。比如，在網(wǎng)絡(luò)意外險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)中就需要細(xì)化到一人一天一次旅行的保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)與定價(jià)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)由于簡(jiǎn)單的特性更適宜互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售。相對(duì)于長(zhǎng)期的人身險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更易實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計(jì)，其中以汽車(chē)保險(xiǎn)為甚。目前，財(cái)險(xiǎn)中汽車(chē)保險(xiǎn)的銷(xiāo)量已經(jīng)超過(guò)了 75%，汽車(chē)保險(xiǎn)由于條款更簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化，適宜網(wǎng)上銷(xiāo)售，目前汽車(chē)保險(xiǎn)已經(jīng)占網(wǎng)上保險(xiǎn)銷(xiāo)售保費(fèi)收入的 50%以上。加之如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)上銷(xiāo)售的流程更加流暢，汽車(chē)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售將會(huì)有更廣闊的發(fā)展。

（2）數(shù)據(jù)化

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)的助力莫過(guò)于幫助保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)帶來(lái)豐富的被保險(xiǎn)標(biāo)的的信息數(shù)據(jù)，結(jié)合多維數(shù)據(jù)描述標(biāo)的性質(zhì)，進(jìn)而分析風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)。

兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)可以助力數(shù)據(jù)化的例子——

√ 汽車(chē)保險(xiǎn)：OBD 和 UBI 產(chǎn)品撬動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)

車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展一般會(huì)經(jīng)歷保額定價(jià)、車(chē)型定價(jià)、使用定價(jià)三個(gè)過(guò)程。我國(guó)當(dāng)前的車(chē)險(xiǎn)仍然處在保額定價(jià)的階段，而在將來(lái)有可能直接跨越到使用定價(jià)：依據(jù)每個(gè)駕駛者的具體行車(chē)行為和行車(chē)情況來(lái)對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。由于車(chē)聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了精確的、全方位行車(chē)大數(shù)據(jù)信息，為直接跨越到“使用定價(jià)”奠定了基礎(chǔ)。這也在一定程度上有助于解決保險(xiǎn)市場(chǎng)上的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，有助于激勵(lì)并改善人們的駕駛行為。

UBI（User Based Insurance，基于用戶(hù)的保險(xiǎn)）和 OBD（On-Board Diagnostic 車(chē)載診斷系統(tǒng)）是車(chē)聯(lián)網(wǎng)的兩大重要支柱。而車(chē)聯(lián)網(wǎng)的興起和逐漸普及是車(chē)險(xiǎn)“使用定價(jià)”基礎(chǔ)。

UBI 模式主要包括三種：一是依賴(lài)于汽車(chē)上的里程；二是 GPS 記錄的里程數(shù)或車(chē)輛的駕駛時(shí)間；三是基于收集來(lái)自車(chē)輛的其他數(shù)據(jù)：速度、行車(chē)時(shí)間、駕駛行為、行駛距離、時(shí)長(zhǎng)等；后兩者被稱(chēng)為基于車(chē)載信息系統(tǒng)的用量保險(xiǎn)。OBD 主要針對(duì)車(chē)輛本身的行駛條件，對(duì)汽車(chē)搭載的硬件、軟件等進(jìn)行監(jiān)控和記錄?；谝陨蟽牲c(diǎn)可以對(duì)行車(chē)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有更好的把握，為實(shí)現(xiàn)差異化的“使用定價(jià)”提供的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

√ 人身保險(xiǎn)：穿戴設(shè)備及互聯(lián)電子病歷助力互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)投保人的身體受到了損害、或者達(dá)到一定年齡、退休等情況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人向投保人支付保險(xiǎn)金或者年金。人身保險(xiǎn)具有嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)性：一般來(lái)說(shuō)個(gè)人對(duì)自己身體狀況了解程度遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司，因此在人身保險(xiǎn)中經(jīng)常發(fā)生隱瞞信息、欺詐等行為。這將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成本拉高，最終分?jǐn)偟矫恳粋€(gè)投保人身上，導(dǎo)致總體上的不公平。

穿戴設(shè)備及互聯(lián)電子病歷的發(fā)展進(jìn)而積累的大數(shù)據(jù)將為細(xì)分投保人，精確保險(xiǎn)定價(jià)，開(kāi)發(fā)新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都提供重要的作用，讓人身保險(xiǎn)無(wú)死角。

穿戴設(shè)備的發(fā)展有助于全方位、全天候的監(jiān)控人體生理指標(biāo)和行為模式，相關(guān)指標(biāo)長(zhǎng)期積累形成的大數(shù)據(jù)對(duì)判斷投保人身體狀況和可能發(fā)生意外情況的幾率都有較強(qiáng)的指導(dǎo)作用，為精確化的人身保險(xiǎn)定價(jià)提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。當(dāng)前多數(shù)醫(yī)院的病人病歷實(shí)現(xiàn)了電子化，但各醫(yī)院之間病歷的整合仍然較為遲滯，這也導(dǎo)致了信息的冗雜和無(wú)效?；ヂ?lián)電子病歷對(duì)保險(xiǎn)公司全面評(píng)估投保人人身健康狀況具有重要指導(dǎo)作用。

未來(lái)商業(yè)模式

未來(lái)基于互聯(lián)網(wǎng)的模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將回歸保險(xiǎn)互助的本質(zhì)。

Friendsurance 將在線(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的概念引入保險(xiǎn)，將社交網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)公司結(jié)合。Friendsurance 運(yùn)用眾包的模式，讓客戶(hù)在線(xiàn)上集群并在群內(nèi)互相提供初級(jí)保險(xiǎn)，客戶(hù)可以創(chuàng)建起自己的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，并借此可以降低他們的年度保險(xiǎn)費(fèi)用達(dá)到 50%。公司客戶(hù)基于自己的社交關(guān)系網(wǎng)向朋友邀約，詢(xún)問(wèn)朋友是否愿意對(duì)自己特定的民事行為承保。例如：A 剛買(mǎi)過(guò)新車(chē)，A 可以詢(xún)問(wèn)朋友 B 是否愿意承保，如果 B 愿意承保，A須按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定繳納一定的投保費(fèi)給 B。保險(xiǎn)的范圍不限于機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，醫(yī)療、家庭等在未來(lái)都有可能納入范圍內(nèi)；承保人不限于一個(gè)朋友，也可以有多個(gè)朋友、親戚，相互承保圈里地人越多，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力越強(qiáng)，保險(xiǎn)公司收取投保費(fèi)率越低。當(dāng)朋友之間相互承保的時(shí)候，形成資金池。此外，投保人還需要向保險(xiǎn)公司繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，這個(gè)費(fèi)用是遠(yuǎn)低于正常保險(xiǎn)費(fèi)用的，通常來(lái)說(shuō)：繳給社交圈承包人的投保費(fèi)+繳給保險(xiǎn)公司的投保費(fèi)<一般同樣保險(xiǎn)的投保費(fèi)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，首先以相互承包人之間形成的資金池對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)性覆蓋，當(dāng)資金池可以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司不介入。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了資金池的范圍，保險(xiǎn)公司介入。在約定的時(shí)間覆蓋風(fēng)險(xiǎn)后，資金池剩余的資金返還給社交圈承保人（相互承保的情況下也包括投保人）。

FriendInsurance 運(yùn)營(yíng)模式

在德國(guó)，人均持有 5 張保單，其中個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)是大多數(shù)德國(guó)人必買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。德國(guó)學(xué)生平均支付 55 歐元，可以獲得 1 千萬(wàn)歐元的損失保障額度。如果 5 位朋友綁定在一起，沒(méi)有發(fā)生賠付，年度可以獲得 24 歐元返還，剩余部分可視為巨災(zāi)損失準(zhǔn)備金。這種模式可以減少詐騙風(fēng)險(xiǎn)，減少微小的索賠，因?yàn)榕笥阎g不好意思賠，而這些索賠會(huì)消耗傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司高額費(fèi)用。

來(lái)源：財(cái)經(jīng)